Zinsen, Gebühren & Co

Worauf man beim Kreditvergleich achten sollte

(Bild: thinkstockphotos.de)

Wer eine Finanzierung braucht, sollte nicht blindlings das erste Angebot einer Bank annehmen, sondern mit anderen Instituten vergleichen und nachverhandeln. Auf welche Faktoren Sie achten sollten, können Sie hier nachlesen.

Konkrete Angebote einholen
Bereiten Sie sich gut auf das Kreditgespräch vor und bringen Sie alle Informationen mit, die der Bank eine genaue Einschätzung der Rahmenbedingungen ermöglichen: Finanzierungsobjekt, Einkommensdaten, Vermögenssituation (Sparbücher, Wertpapiere, Lebensversicherungen, Bausparen etc.). Denn je besser die Bank Ihre Bonitätssituation abschätzen kann, desto eher bekommen Sie zum einen günstigere Konditionen und zum anderen eine Aussage, die bei Fixierung des Anbots und genauer Aufbereitung der Finanzierung auch hält.

Mehrere Anbieter vergleichen
Sie sollten mindestens zwei Finanzierungsangebote einholen, welche die wichtigsten Parameter für die Finanzierung enthalten: Auszahlungsbetrag, einheitliche Laufzeit, Zinssatz (nominal und effektiv), Ratenhöhe und Gebühren inklusive Kosten für Kreditbesicherung. In Form der sogenannten Vorvertraglichen Information werden Ihnen diese Parameter bei einem - auf Verlangen konkreten - Kreditangebot in standardisierter Form übergeben. Aber Achtung: Hierfür werden meist auch schon alle Bonitätsprüfungen im System gemacht und die Kreditanfrage scheint bereits für andere Kreditinstitute ersichtlich auf.

Nominal vs. Effektiv
Der Nominalzinssatz ist der reine Ausleihungszinssatz, der für die Ratenberechnung herangezogen wird. Zum Vergleichen relevant ist jedoch der Effektivzinssatz, in den sämtliche finanzierungsrelevante Gebühren einzurechnen sind: Bearbeitungsentgelte, Absicherungskosten etc. Dieser Zinssatz kann daher teilweise erschreckend hoch aussehen, gibt aber de facto nur einen Hinweis dahingehend, wie teuer der Kredit in Summe, inklusive aller Gebühren, ist.

Verhandlungssache
Sie können den Zinssatz verhandeln, vielleicht kommt man Ihnen hier mit der Marge ein wenig entgegen, wenn Ihre Bonitätssituation gut ist. Das ist dann der Fall, wenn ausreichend werthaltige Besicherungen gegeben sind (also Besicherungen, die unmittelbar zu Geld gemacht werden können, wie etwa Sparbücher), bzw. wenn Ihr Haushaltsnettoeinkommen inklusive Kreditrate noch einigen Spielraum zulässt.

Auch können Sie Absicherungen für den Kredit verhandeln. Sinnvoll wären in Ihrem eigenen Interesse bzw. im Interesse Ihrer Familie eine Ablebensversicherung, eventuell in Kombination mit einer Ratenabsicherung bei Arbeitsunfähigkeit. So ist sichergestellt, dass der Kredit bei Ableben bzw. einer gesundheitsbedingten Veränderung Ihrer Einkommenssituation abgedeckt bzw. weitergezahlt wird. Wenn Sie eine derartige Absicherung bringen, können Sie bei guter Bonität verhandeln, ob wirklich weitere Sicherstellungen erforderlich sind.

Und natürlich sind Bankgebühren verhandelbar: Eine Bearbeitungsgebühr wird meist dann reduziert, wenn der Kunde bereits andere Produkte bei dieser Bank hat, also ein "guter" Kunde ist. Auch Kontoführungsgebühren für das Kreditkonto sollten verhandelt werden, vielleicht kann man Ihnen auch hier entgegenkommen.