Schuldenfalle!

Worauf du beim Kauf auf Raten achten solltest

Die Angebote klingen zugegebenermaßen verlockend: Jetzt kaufen, später zahlen – Fernseher gleich mitnehmen und über ein Jahr verteilt abstottern. Was auf den ersten Blick gut klingt, um sich einen Wunsch sofort erfüllen zu können, entpuppt sich nicht selten als teure Angelegenheit. Wenn nicht sogar als erster Schritt in Richtung Privatkonkurs. Worauf du bei Abschluss eines Ratenkaufs achten solltest, kannst du hier nachlesen.

Zinsenfreie Finanzierung, sehr flexibel, alles ist möglich – das sind zusammengefasst jene Schlagworte, mit denen für die Teilzahlungsmodelle von Versandhändlern, Möbelhäusern oder Elektronikfachmärkten geworben wird. Dass im Endeffekt Zinssätze von teilweise über 20 Prozent gezahlt werden, steht auf einem anderen Blatt. Das Vertragswerk ist oftmals derart kompliziert gestaltet, dass Bearbeitungsgebühren und Kontoführungsgebühren die Raten im Hintergrund stark in die Höhe treiben – von Null-Prozent-Finanzierung kann hier keine Rede mehr sein. Und richtig teuer wird es, wenn du mit den Raten der Finanzierung in Verzug kommst. Hier werden laut Erhebung der Arbeiterkammer nochmals fünf Prozent Verzugszinsen und oft sogar eine Mahngebühr pro Rate von bis zu 15 Euro kassiert. 

Tipp 1 – Wunsch hinterfragen
Auch wenn es nur zu verführerisch klingt, sich einen großen Wunsch erfüllen zu können, auch wenn am Bankkonto gähnende Leere herrscht: Hinterfrage für dich selbst noch einmal, ob es das wert ist. Denn das Schnäppchen von Fernseher bzw. Computer, das laut Werbung ja ach so billig ist, wird durch den Ratenkauf ziemlich verteuert. Günstige Angebote gibt es ohnedies am laufenden Band. Besser ist es daher, eventuell auf das nächste Urlaubs- oder Weihnachtsgeld zu warten und damit dann ein wirkliches Schnäppchen zu kaufen. 

Tipp 2 – Konsumfinanzierung
Ist die Ausgabe gerade wirklich erforderlich, besteht noch immer die Möglichkeit, bei deiner Hausbank um eine Konsumfinanzierung anzusuchen. Hier gehen die Zinssätze nur bis etwa 8,5%. Bewegt sich der zu finanzierende Betrag in einer Größenordnung, dass du ihn innerhalb eines Jahres abdecken kannst, kann auch ein einfacher Überziehungsrahmen am Konto eine gute Lösung sein. Du hast hier zwar höhere Zinssätze (in der Regel zwischen 8,5 und 13%), dafür aber keine Bearbeitungsgebühren. 

Tipp 3 – Genau prüfen!
Kommen diese Alternativen für dich nicht infrage, dann solltest du dennoch die vertraglichen Details sehr genau prüfen. Mit wem kommt das Kreditverhältnis zustande? Schließt du zugleich auch eine Versicherung ab? Wie hoch sind die Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren? Wie hoch ist die Gesamtbelastung? Vor allem musst du dir sicher sein, dass du die geforderte Rate auch wirklich zahlen kannst. Denn wenn nicht, dann hat der Kreditgeber vollen Durchgriff auf den pfändbaren Teil deines Einkommens – das heißt: Gehaltsexekution! Abgesehen davon, dass deine Bonität leidet, wenn du einmal in den Mahnlauf einer Bank gerätst und es dann für zukünftige Kreditanfragen eher düster aussieht. Du solltest daher im Zweifel Experten vom Konsumentenschutz zurate ziehen, bevor du einen Vertrag unterzeichnest.