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Autokredit Vergleich inkl. Autokredit Test-Ratgeber sowie einer Auswahl von Top-Produkten


Der Autokredit bietet für zahlreichen Menschen die Möglichkeit, ein Fahrzeug zu finanzieren und die gesamte Kaufsumme über einen Zeitraum verteilt aufzubringen. Ergänzend bestehen unterschiedliche Arten der Autofinanzierung, bei denen jeder Kreditnehmer zwischen den jeweiligen Vor- und Nachteilen abwägen sollte.

Arten der Fahrzeugfinanzierung

Autokredit TestZum einen gibt es den klassischen Ratenkredit. Er wird bei einer Autobank, beim Autohändler oder einem herkömmlichen Bankinstitut aufgenommen. Die Kaufsumme ist in einzelne Raten aufgeteilt und über die vereinbarte Laufzeit zuzüglicher der Kreditzinsen zurückgezahlt. Eine Kfz-Finanzierung bleibt durch die gleichbleibenden Monatsraten kalkulierbar und ist auf diese Weise gut in die Finanzplanung mit einzubeziehen. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass durch die Barzahlung beim Händler die Option entsteht, einen Rabatt auf den Kaufpreis zu verhandeln.

Darüber hinaus besteht die Möglichkeit einen Autokredit mit Schlussrate aufzunehmen. Dabei handelt es sich um eine Ballonfinanzierung. Autohändler bieten zudem häufig noch eine Spezialform der Ballonfinanzierung an, die sogenannte 3-Wege-Finanzierung. Auch hier erfolgt die Rückzahlung des PKW-Kredits zunächst in monatlichen Raten. Diese fallen jedoch grundsätzlich relativ niedrig aus, sodass am Ende der vereinbarten Laufzeit regelmäßig eine hohe Schlussrate übrig bleibt. Das Leisten einer Anzahlung senkt die monatliche Belastung der Ratenzahlungen und reduziert die Höhe der Abschlusszahlung. Der Kreditnehmer hat am Ende der 3-Wege-Finanzierung die Wahl zwischen den folgenden drei Optionen:

  • Finanzierung des Restbetrags
  • Ablösung der Schlussrate in einer Summe
  • Abgabe des Kfz und Finanzierung eines neuen Wagens (die errechnete Schlussrate entspricht grundsätzlich dem zu erwartenden Restwert des Fahrzeugs)

Bei Abgabe des Fahrzeugs sollte sich das Auto in einem dem Alter und der vereinbarten Nutzung entsprechendem Zustand befinden. Ist der Kilometerstand beispielsweise deutlich höher als zuvor angenommen, sinkt der Restwert des Fahrzeugs unter Umständen unter die Schlussrate. Im Resultat steigen somit die Gesamtkreditkosten, die auf den Kreditnehmer zukommen.

Der Kreditnehmer beachtet des Weiteren, dass sich der Kreditzins im Falle der Anschlussfinanzierung des offenen Restbetrags möglicherweise über dem Zinsniveau des ersten Zeitraums der PKW-Finanzierung befindet. Da die Schlussrate regelmäßig durch die geringen Tilgungsleistungen während der Laufzeit hoch ausfällt, sollte vor Abschluss einer Autofinanzierung ein Vergleich der Autokredite erfolgen. Ein Kreditrechner für das Auto berechnet beispielsweise die Gesamtkosten inklusive der Zinsen. Besonders dann, wenn daran gezweifelt wird, dass nicht genügend Kapital für die Abschlusszahlung zur Verfügung steht, sollte die Aufnahme einer Ballonfinanzierung gut durchdacht sein.

Hohe Flexibilität

Vorteilhaft bei einer solchen Art der Autofinanzierung ist die hohe Flexibilität. Erst mit Ablauf der vereinbarten Darlehenslaufzeit entscheidet der Verbraucher, ob er das Auto erwirbt oder nicht.
In den ersten Jahren lassen sich dann zum Beispiel Rückschlüsse auf die Zuverlässigkeit und Alltagstauglichkeit des Autos ziehen. So kann der Kreditnehmer entscheiden, ob der Pkw den eigenen Vorstellungen und Bedürfnissen entspricht.

Autokredit VergleichEbenso erhält der Autofahrer die Möglichkeit, alle paar Jahre das Automodell zu wechseln und stets moderne und neue Fahrzeuge zu nutzen. Insgesamt erfolgt ein Abwägen aller Vor- und Nachteile. Ein günstiger Autokredit zeichnet sich nämlich nicht nur durch niedrige Monatsraten aus, der Kredit für das eigene Auto passt im besten Fall stets in die individuellen Lebensumstände.

Die Laufzeit des Kredits sollte auch zum Fahrzeugalter bzw. zum geplanten Wiederkauf passen. Ein Ratenkredit zur Finanzierung des Autos ist dann im Idealfall zu diesem Zeitpunkt bereits vollständig zurückgezahlt, um den Verkauf zu vereinfachen.

Autokredit Vergleich

Der Effektivzinssatz ist eine geeignete Größe, um verschiedene Kreditangebote zu vergleichen. Der effektive Zins gibt dabei alle Kreditkosten an, die pro Jahr auf den Kreditnehmer zukommen. Er setzt sich im Wesentlichen aus dem Nominalzins des Kredits sowie den Bearbeitungsgebühren und sonstigen Kosten zusammen. Dadurch können unterschiedliche Finanzierungsformen, die oftmals versteckte Kosten haben, besser und transparenter miteinander verglichen werden. Auch eine mögliche Kreditversicherung ist Bestandteil der Kreditkosten und beeinflusst die Höhe des Effektivzinssatzes.

Da der Effektivzinssatz alle Kosten des Darlehens berücksichtigt, ist er grundsätzlich höher als der Nominalzins des Kredits.

Vergleich der Angebote

Für den Vergleich verschiedener Angebote von Autokrediten kommt es außerdem darauf an, ob die Aufnahme des Kredits bei einer Haus- oder Onlinebank erfolgt. Als Vorteil der Hausbank ist der persönliche Kontakt zu einem festen Ansprechpartner zu nennen. Onlinebanken hingegen haben oftmals attraktive Angebote im Bestand, da bei Ihnen das kosten- und personalintensive Filialgeschäft wegfällt.

Sicherungsübereignung

Autokredit Vergleich
Im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Kredits für ein Auto fällt häufig der Begriff der Sicherungsübereignung. Die Bank (Darlehensgeber) verlangt in der Regel bei einem zweckgebundenen Autokredit eine entsprechende Besicherung des Darlehens - grundsätzlich handelt es sich dabei um das erworbene beziehungsweise finanzierte Fahrzeug. Der Verbraucher, der im Verhältnis zur Bank der Darlehensnehmer ist, übereignet dem Darlehensgeber das Eigentum am Kfz, behält aber den Besitz über das Auto. Hierbei ist auf die Definition und Unterscheidung zwischen den Begrifflichkeiten Eigentum und Besitz einzugehen. Der Eigentümer hat den PKW erworben und verfügt als Beleg über den Kaufvertrag. Der Besitzer hingegen übt die Sachherrschaft über den betreffenden Gegenstand aus und nutzt das Auto. Eigentümer und Besitzer müssen jedoch nicht zwangsläufig ein und dieselbe Person sein. Im Falle der Sicherungsübereignung wird das Eigentum am Fahrzeug an die Bank übertragen, das Besitz- und Nutzungsrecht verbleibt dagegen beim Kreditnehmer.

Derartige Sicherungsübereignungen sehen vor, dass das Eigentum am Fahrzeug wieder auf den Kreditnehmer zurückfällt, wenn er alle vereinbarten Kreditraten bis zum Ende leistet. Zum Nachweis fordern die Banken normalerweise die originale Zulassungsbescheinigung II (vormals: Fahrzeugbrief) und verwahren diesen bis der Autokredit planmäßig und vollständig getilgt ist.

Voraussetzungen für einen Autokredit

Laut dem Kreditmarktplatz smava bestehen einige Voraussetzungen, die der Kreditnehmer erfüllen muss, um einen Autokredit zu erhalten. Dazu gehören insbesondere Volljährigkeit sowie ein Konto und Wohnsitz in Österreich. Daneben holt der Kreditgeber üblicherweise eine Auskunft der KSV1870 ein und will den Nachweis eines geregelten monatlichen Einkommens. Hierbei handelt es sich meist um aktuelle Lohnabrechnungen sowie um den Beleg eines ungekündigten Arbeitsverhältnisses. Ergibt die Prüfung der Bank Zweifel an der Bonität des Kreditnehmers, steigen entweder die Zinskonditionen oder die Bank verweigert die Kreditvergabe.

Prüfung der Bank

Die Prüfung der Bank und ein möglicherweise negatives Ergebnis für den Kreditnehmer ist regelmäßig ein Indiz dafür, dass der angedachte Fahrzeugkauf die finanziellen Verhältnisse und Voraussetzungen des Verbrauchers übersteigen würde. Daher ist es ratsam bereits vor den konkreten Kaufverhandlungen seine persönliche finanzielle Situation kritisch zu hinterfragen und alle fixen und variablen Kosten zu identifizieren. Zudem sollte der Kreditnehmer einen Puffer für ungeplante und plötzliche Ereignisse einplanen, sodass die Aufnahme eines Autokredits nicht der Anschaffung einer Waschmaschine oder Kühlschranks im Wege steht. Eine dauerhaft zu hohe Finanzbelastung führt im schlimmsten Fall zu einer persönlichen Insolvenz!

Daher sollte lieber eine kleinere, dafür auch im Härtefall stemmbare Kreditrate gewählt werden, um finanziell stets auf sicheren Beinen zu stehen. Viele Banken bieten daher im Internet sogenannte Haushaltsrechner an, die eine Vielzahl an möglichen Ausgaben den Nettoeinnahmen gegenüberstellen. Diese Rechner berücksichtigen Kosten für Miete bzw. Hauskredit, Lebensunterhalt, Sparverträge, Versicherungen und ermöglichen einen ehrlichen Blick auf die aktuelle finanzielle Lage. Insbesondere beim Thema Auto ist die Vorfreude auf den neuen Wagen häufig so groß, dass der Kaufinteressent regelmäßig bestimmte Kostenblöcke bewusst oder unbewusst außer Acht lässt, um die nächsthöhere Ausstattung oder Motorisierung doch noch zu finanzieren. Ein Haushaltsrechner ist eine gute Hilfe, um an alle monatlich aufkommenden Kosten zu denken, die gerne mal unter den Tisch fallen.

Unterschied Kreditanfrage und Konditionenanfrage

Autokredit VergleichBei der Auswahl des richtigen Kreditgebers und der Einholung entsprechender Angebote, ist der Unterschied zwischen Kredit- und Konditionenanfrage wichtig, da beide differenzierte Auswirkungen auf die Einstufung der Bonität des Kreditnehmers haben.

Eine Kreditanfrage wird vom Bankinstitut an die KSV gemeldet. Stellt ein Verbraucher in einem vergleichsweise kurzen Zeitraum viele solcher Anfragen, ist eine negative Beeinflussung des KSV-Scorings nicht auszuschließen. Eine Vielzahl an Kreditanfragen führt nämlich dazu, dass Banken annehmen, dass alle vorherigen Kreditanfragen seitens der anderen Bankinstitute abgelehnt wurden und ein Problem mit der Kreditwürdigkeit besteht.

Die Bank könnte den Kredit dann unter Umständen mit einem höheren Zinssatz versehen oder gänzlich ablehnen. Die KSV1870 ist ein privates Unternehmen, das pro Jahr über Millionen Anfragen zur Kreditwürdigkeit von potenziellen Kreditnehmern bearbeitet und zudem über 24-Tausend Gläubiger vertritt. Neben den Grunddaten wie Name, Geburtsdatum, Anschrift, vermerkt das Unternehmen in der Datenbank insbesondere Sachverhalte, die nicht vertragskonform sind. Zahlt ein Schuldner beispielsweise offene und fällige Kreditraten nicht oder verspätet, resultieren entsprechende negative Vermerke im Datensatz der Person.

Konditionenanfrage

Eine bloße Konditionenanfrage hingegen berührt die KSV1870-Einschätzung nicht. Dieser Vorgang wird zwar seitens der Bank ebenfalls in der KSV-Datenbank eingetragen, bleibt aber für andere Banken nicht sichtbar. So kann der Kreditnehmer ohne negative Konsequenzen auf die KSV-Einstufung Informationen über Konditionen und Voraussetzungen für einen Kredit einholen und miteinander vergleichen.

Viele Banken bieten auf Ihren Internetseiten Autokreditrechner an. Sie berechnen unter Angabe des Kreditbetrags und der Laufzeit die monatlichen Raten und den Zinssatz. Die Ergebnisse der Kfz-Kreditrechner stellen lediglich Orientierungswerte dar und variieren im Regelfall noch ein wenig. Nichtsdestotrotz bieten die Kreditrechner die Möglichkeit, Autokredite schnell und einfach zu vergleichen, die eine günstige Autofinanzierung ermöglichen.

Restschuldversicherung

Häufig kommt beim Abschluss eines Autokredits die Frage nach einer Restschuldversicherung (kurz: RSV) auf. Grundsätzlich schützt eine RSV den Kreditnehmer vor finanziellen Schwierigkeiten im Zuge der Abzahlung eines Kredits, wenn Krankheit, Arbeitslosigkeit oder das Ableben des Kreditnehmers auftreten.

Tritt der Versicherungsfall ein, tilgt die RSV die noch offene Darlehenssumme oder übernimmt im Falle von Krankheit und Arbeitslosigkeit die Zahlung der Kreditraten für den betreffenden Zeitraum. Grundsätzlich bleiben Gesundheitsprüfungen aus, sodass ein relativ schneller Vertragsschluss der RSV möglich ist.

Die Versicherungsprämie wird normalerweise mit der Darlehensaufnahme finanziert und durch die Bedienung der monatlichen Raten bezahlt.

Eine RSV hat auch einige Tücken. Ein wesentlicher Punkt ist hierbei die Warte- bzw. Karenzzeit. In manchen RSV-Verträgen Versicherungsleistungen entsteht der Versicherungsanspruch erst nach einem bestimmten Zeitraum oder einer Vorlauffrist. Hier sollte der Verbraucher insbesondere die Kreditlaufzeit ins Verhältnis setzen und ergründen, für wie viele Monate der Versicherungsschutz effektiv Bestand hat. Darüber hinaus schränken unter Umständen bestimmte Vorerkrankungen vor Abschluss einer RSV den Versicherungsumfang erheblich ein. Letztlich spielen die Kosten für die Versicherung und etwaige Vermittlungsprovisionen eine nicht unerhebliche Rolle. Erst nach einer eingehenden Prüfung der vorgenannten Problemfelder sollte die Entscheidung über den Abschluss einer RSV gefällt werden.

Tipp

Bestehende Versicherungen, wie beispielsweise Berufsunfähigkeits-, Unfall- oder Lebensversicherungen, bieten möglicherweise bereits ausreichend Schutz und ist im Einzelfall zu prüfen. 

Fazit zur Autofinanzierung

Der Kauf eines neuen Autos ist eine kostspielige Angelegenheit. Neben hohen Unterhaltskosten ist die Anschaffung des Fahrzeugs der mit Abstand größte Kostenblock. Wenn der Kaufpreis des Traumautos aktuell kaum verfügbar ist oder der Autokäufer angesparte Geldreserven nicht zu sehr in Anspruch nehmen möchte, ist die Finanzierung des Autos eine durchaus in Erwägung zu ziehende Alternative.
Die Finanzierung über einen klassischen Ratenkredit enthält durch die Laufzeit gleichbleibende Kreditraten und eine gute Planbarkeit der finanziellen Belastung durch den Kredit. Sonderformen, wie der Ballonkredit, locken mit niedrigen Raten während der Laufzeit, bringen allerdings am Ende eine relativ hohe Schlussrate mit. Eine Anschlussfinanzierung wird wieder zu neuen Zinsen vereinbart und führt unter Umständen zu höheren Kreditkosten als im ersten Finanzierungszeitraum.

Unabhängig von der Finanzierungsform sollte jeder Autokredit in die Lebensumstände passen. Zu hoch gewählte monatliche Kreditraten reißen bei ungeplanten Ereignissen ein großes Loch in die Haushaltskasse und belasten die Finanzlage erheblich. Vor Abschluss eines Kredits sollte der Kreditnehmer daher die Finanzsituation nüchtern und kritisch hinterfragen, um zu berechnen, welche monatliche Kreditrate er ohne großes Risiko tragen kann. Vergleiche der angebotenen Kreditfinanzierungen sind ebenfalls notwendig um ein attraktives Angebot für sich zu entdecken. Ein erster Anhaltspunkt ist der jeweils seitens der Banken anzugebende effektive Jahreszins. Darin sind alle Kreditkosten enthalten, die das Darlehen auf ein Kalenderjahr gesehen verursacht. Auf diese Weise kann der Verbraucher Angebote mit versteckten Kosten schnell identifizieren.

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