Qual der Wahl

Eigentum oder Miete – das solltest du beachten

Wer ein Zuhause sucht, muss viele Entscheidungen treffen. Eine der grundlegendsten ist dabei jene, ob das Objekt der Begierde nun gekauft oder nur gemietet werden soll. Diese Entscheidung wird von vielen Faktoren beeinflusst, der Kaufpreis – als augenscheinlichster Faktor – sollte jedoch nicht als alleiniges Kriterium herangezogen werden. Hier erfährst du, wann es für dich besser ist zu kaufen und wann du mit einem Mietobjekt besser dran bist.

Zunächst solltest du die Kostenseite deines Vorhabens betrachten. Überlege dir, in welcher Lage und welcher Größenordnung du ein Objekt suchst. Nun vergleiche die verlangten Mietpreise und die Kosten eines Eigentumserwerbs. In der Regel kannst du dir das Objekt nicht bar kaufen, du wirst eine Finanzierung benötigen. Hierfür verlangen Banken, dass du bereits 20 bis 30 Prozent der Kaufkosten bereits angespart hast, und in Form von so genannten Eigenmitteln in die Finanzierung mit einbringst. Bei Kaufkosten von 200.000 Euro wären das zwischen 40.000 und 60.000 Euro. Bleibt damit ein zu finanzierender Betrag  von 140.000 Euro, so zahlst du bei einem Durchschnittszinssatz von 6 Prozent monatlich etwa 900 Euro als Rate an die Bank zurück. Dazu kommen noch objektabhängige Betriebskosten, die du an monatlichen Kosten zu tragen hast. Betragen diese etwa 200 Euro, dann kostet dich der Eigentumserwerb unmittelbar etwa 1.100 Euro pro Monat. Diesen Wert solltest du nun mit dem Wert einer Monatsmiete vergleichen. Wäre die Miete gleich hoch, oder höher, dann ist die Entscheidung fürs erste klar.

Schaffung von Vermögenswerten

Aber auch wenn die Miete geringer ist, kann ein Kauf eine sinnvolle Alternative darstellen. Zunächst ist es so, dass du durch einen Eigentumserwerb einen Vermögenswert schaffst. Du zahlst zwar vielleicht in der Aufbauphase mehr, als in einer Mietwohnung, doch am Ende der Finanzierungslaufzeit gehört das Objekt dir, und gewinnt meistens im Laufe der Zeit an Wert. Somit kannst du die Wohnung oder das Haus veräußern, und dadurch zu Geld kommen. Planst du, langfristig in dem Objekt zu bleiben, dann zahlst du nach Ende der Finanzierung nur mehr die Betriebskosten und steigst ab dann deutlich günstiger aus, als bei einem Mietobjekt. Bei einer Mietwohnung zahlst du einen ähnlich hohen Betrag wie die Kreditrate rein nur für die Nutzung der Wohnung. Dazu kommt, dass dieser Betrag regelmäßig erhöht wird. Durch einen Eigentumserwerb schützt du dich somit gegen die Inflation, und sorgst auch fürs Alter vor - schließlich fließt deine Pension dann nicht zu einem großen Teil in die Miete, sondern nur in vergleichsweise geringe Betriebskosten, und es bleibt mehr für dich. 

Wann ist Miete sinnvoll?

Eine Wohnung zu mieten ist daher immer dann sinnvoll, wenn du nicht für längere Zeit darin wohnen möchtest. Denn ein Eigentumserwerb birgt immer auch jede Menge Kaufnebenspesen: Grunderwerbssteuer, Maklergebühren, Notarkosten, sowie die Kosten einer Finanzierung. Diese Kosten sollten durch die zukünftig zu erwartende Wertsteigerung langfristig hereingeholt werden können. Das Objekt sollte sich daher in einer guten bzw. zukünftig attraktiven Lage befinden, eine gute Bausubstanz aufweisen und Anbindung zu einer guten Infrastruktur bieten. Sind diese Punkte nicht gegeben, und willst du nicht auf längere Zeit in der Wohnung wohnen, dann bist du mit einer Mietwohnung besser bedient, da du flexibler bist.

Ein weiterer ausschlaggebender Faktor für die Miete ist, wenn deine finanzielle Situation einen Eigentumserwerb nur unter unsicheren Bedingungen erlauben würde. Das ist immer dann der Fall, wenn du nur ein unregelmäßiges Einkommen hast, oder du die notwendigen Eigenmittel bzw. Sicherheiten für eine Finanzierung nicht beibringen kannst. Banken sind bei der Kreditvergabe sehr vorsichtig geworden, da das Ausfallsrisiko riesige Löcher in die Bilanzen von Banken reißen kann. Kannst du daher keine ausreichende Bonität bzw. finanzielle Struktur bieten, dann kommt dich einen Finanzierung unnötig teuer, bzw. würdest du möglicherweise gar keine Mittel von einer Bank bekommen.

Auch deine persönlichen Lebensumstände sollten in die Überlegung zwischen Eigentum und Miete einfließen. Bist du in einer stabilen familiären Situation, hast du ein regelmäßiges Einkommen und bist soweit in deiner Lebensplanung sicher, wie es in den nächsten Jahren weitergehen soll, ist die Basis für einen Eigentumserwerb gut gegeben. Ist einer dieser Faktoren unsicher, dann bist du in einer Mietwohnung besser aufgehoben. Denn kriselt es beispielsweise in der Beziehung, dann begibst du dich mit einem Eigentumserwerb in unnötige Schwierigkeiten, sofern eine Trennung ins Haus stehen sollte.