Sinkende Zinsen

Jetzt noch eine Lebensversicherung abschließen?

(Bild: thinkstockphotos.de)

Ab Jänner 2016 ist es wieder einmal so weit: der Garantiezinssatz bei Lebensversicherungen wird weiter gesenkt. Sollte man daher jetzt noch schnell eine Lebensversicherung mit dem aktuellen Garantiezinssatz abschließen? Die AK-Konsumentenschützer raten zur Vorsicht.

Derzeit beträgt der Garantiezinssatz bei Lebensversicherungen noch 1,5%, ab Jänner 2016 wird dieser auf 1% gesenkt. Die Arbeiterkammer (AK) warnt dennoch vor übereilten Abschlüssen, denn Garantiezinssatz und Gesamtverzinsung sind nicht mit einem Sparbuchzins vergleichbar.

Es gibt viele Formen von Lebensversicherungen. Versicherungen, aber auch Banken bewerben häufig gemischte Er- und Ablebensversicherungen, reine Erlebensversicherungen, fondsgebundene Lebensversicherungen oder auch die prämiengeförderte Zukunftsvorsorge. Der in Werbeinseraten, aber auch in Angeboten häufig dick herausgestrichene Garantiezinssatz und die Gesamtverzinsung sind nicht mit einem Sparbuchzinssatz oder einer Rendite vergleichbar.

Denn der Garantiezinssatz und die Gesamtverzinsung bilden nicht die Kosten ab, die bei einem Versicherungsprodukt anfallen. Der Garantiezinssatz bezieht sich nur auf jenen Teil der Versicherungsprämie, der auch wirklich angelegt wird. Zum Beispiel beträgt bei einer monatlichen Prämienzahlung von 100 Euro der Sparanteil 85 Euro. Das bedeutet, dass 15 Euro der Monatsprämie für Kosten, Steuer und - je nach Produktvariante - auch für die Risikoprämie aufgewendet werden, wie diverse AK-Studien über Lebensversicherungen zeigten.

Fragen Sie nach der effektiven Garantie- und Gesamtverzinsung
Konsumenten sollten jedenfalls nach der sogenannten effektiven Garantie- und Gesamtverzinsung fragen, rät der VKI. Effektiv bedeutet dabei, dass die Kosten rechnerisch berücksichtigt werden. Wer daher überlegt, eine Lebensversicherung abzuschließen, sollte sich nicht nur von dem bald geringeren Rechnungszins in der Entscheidung leiten lassen. Denn eine Lebensversicherung läuft meist lang, und kann oft nur mit Verlusten vorzeitig gekündigt werden. Die folgenden Tipps gibt die Arbeiterkammer jenen Konsumenten, die einen Abschluss überlegen:

Abschluss überdenken
Achten Sie bei einem eventuellen Abschluss einer Lebensversicherung genau auf Ihre Bedürfnisse und die Form der angebotenen Lebensversicherung. Es reicht zum Beispiel für Kredite oftmals eine preislich viel günstigere, reine Ablebensversicherung.

Zinsangabe verlangen
Fordern Sie bei Angeboten die Angabe eines effektiven Garantiezinses. Der effektive Garantiezins ist eine Kennzahl, die angibt, wie viel Ihnen wirklich - nach Ablauf von Kosten - übrigbleibt. Der effektive Garantiezins steht nicht automatisch in den Offerten.

Was ist garantiert, was ist unverbindlich?
Unterscheiden Sie genau, was die vertraglich garantierten Leistungen sind (etwa garantierte Vertragssumme oder garantierte Rente) und was die voraussichtliche, unverbindliche Auszahlungssumme inklusive Gewinnbeteiligung ist.

Achtung, ohne Garantiezins!
Beachten Sie, dass es auch schon klassische Lebensversicherungen ohne einen vertraglichen Garantiezinssatz gibt. Prüfen Sie besonders genau, was Sie erhalten, wenn im Gegenzug die Garantie wegfällt.