Traurig, aber wahr: Ohne dass du selbst schon Geld zusammengespart hast, wird es schwierig, eine Finanzierung zu bekommen. Der Hintergrund liegt in den Gebühren, die bei einem Immobilienankauf anfallen: Grunderwerbsteuer, Kaufvertragskosten, Eintragungsgebühren ins Grundbuch und Kreditgebühren. Alles in allem musst du damit zwischen acht und 13 Prozent Nebenkosten rechnen – die durch den Kaufpreis der Immobilie für die Bank nicht besichert sind. Denn für den Fall, dass du deinen Kredit nicht bedienen kannst und die Immobilie veräußert werden muss, bleibt die Bank auf den Nebenkosten sitzen. Voll besicherte Finanzierungen werden daher eher bewilligt als nur teilweise besicherte Projekte.
Optimal ist ein Anteil von 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises, den du selbst schon zusammengespart hast. Damit ist auch gleichzeitig der Nachweis erbracht, dass du mit dem Geld, das dir bisher übrig geblieben ist, sinnvoll wirtschaften konntest.
Als Faustformel gilt, dass die Kosten für den Bereich Wohnen nicht mehr als ein Drittel des Haushaltsnettoeinkommens ausmachen sollten. Verdienen du und dein Partner zusammen 2.700 Euro, solltet ihr für euer Zuhause maximal 900 Euro monatlich benötigen. Grob durchgerechnet zahlst du für jeweils 10.000 Euro Finanzierungssumme für 25 Jahre bei etwa 6 Prozent rund 65 Euro. Zieht man von den 900 Euro Wohnbudget 200 Euro Betriebskosten ab, bleiben 700 Euro für eine Finanzierungsrate frei. Damit sind etwa 107.000 Euro leicht finanzierbar.
Je nach individuellem Haushaltsplan kann die Rate, die ihr euch vorstellen könnt, natürlich auch höher sein. Je 65 Euro, die ihr euch mehr leisten könnt, kannst du 10.000 Euro zu dieser Summe hinzurechnen. Die Bank prüft dabei, ob sich die Rate innerhalb des pfändbaren Teils deines bzw. eures Einkommens ausgeht und ob diese in Einklang mit euren monatlichen Ausgaben steht.
Übersiedelst du ins Eigenheim, dann fällt klarerweise deine Miete weg und wird durch die Zahlung von Betriebskosten und einer Kreditrate ersetzt. Wird diese neue Summe höher sein als deine bisherige monatliche Belastung, dann kann es für dich selbst hilfreich sein zu wissen, ob du dir die angestrebte Summe auch leisten kannst. Mache hierfür einfach einen Dauerauftrag auf ein Sparkonto in der gewünschten Höhe. Das hat den Vorteil, dass du einerseits siehst, ob du dir die Gesamtrate problemlos leisten kannst. Andererseits sparst du dir so nebenbei schon einen Beitrag zu deinen Eigenmitteln an.
Weiters ist es hilfreich, schon beizeiten eine Ablebensversicherung abzuschließen, und zwar aus folgendem Grund: Wird der Ablebensschutz erst gemeinsam mit der Finanzierung beantragt, dann wird eine Prämie für die sogenannte Unanfechtbarkeitsklausel fällig. Diese Klausel stellt sicher, dass die Versicherung auch dann leistet, wenn der Versicherungsnehmer Selbstmord begehen sollte oder eine schwere Krankheit bei Vertragsabschluss verschwiegen hat. Die Prämie für diese Klausel beträgt meist einen Promillewert der Versicherungssumme, kann aber doch einige hundert Euro ausmachen. Diese Einmalzahlung entfällt, wenn die Versicherung bereits seit mindestens drei Jahren läuft.
Meist findet man sein Traumobjekt nicht von heute auf morgen. Es kann daher nicht schaden, rechtzeitig Ausschau zu halten und sich auch bei verschiedenen Bauträgern bzw. Genossenschaften anzumelden. Denn wenn du nach einem Neubauprojekt suchst, solltest du frühzeitig Interesse bekunden, sonst bist du bei Beginn der Vergabe möglicherweise schon zu spät dran.
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